Hypotheekadvies voor ondernemers

Een hypotheek aanvragen als zzp’er is complexer dan een hypotheek aanvragen als je in loondienst bent. Dit komt onder meer doordat je als zzp’er geen stabiel inkomen hebt. Daardoor neemt de bank een groter risico door jou een hypotheek te verstrekken. Toch is een hypotheek als zzp’er zeker wel mogelijk.

Waar let de bank op bij een hypotheekaanvraag?

Een bank wil bij het verstrekken van een hypotheek zo min mogelijk risico lopen. Als zzp’er breng je als klant voor hen meer risico mee dan iemand die in loondienst werkt. Daarom let de bank bij een hypotheekaanvraag van een zzp’er op een aantal extra punten. Zo loopt een bank bij het verstrekken van een hypotheek zo min mogelijk risico. Bij een zzp-hypotheek is het volgende van belang:

• Is je jaaromzet (voor de afgelopen 3 jaar) genoeg om de maandlasten voor je hypotheek te betalen?
• In welke branche ben je actief en wat zijn de ontwikkelingen binnen die branche?
• Hoe ziet de toekomst van je bedrijf eruit? Zijn er vooruitzichten dat je bedrijf verder zal groeien?
• Wat is je eerdere werkervaring en wat is je opleidingsniveau? Kun je eventueel snel weer in loondienst aan de slag gaan mocht dat nodig zijn?

Je moet de bank zien te overtuigen van jou en je bedrijf, zodat de bank gelooft dat jij aan je betalingsverplichtingen kunt voldoen. In dat geval is de bank hopelijk bereid om mee te denken over jouw hypotheekmogelijkheden, zodat jij een hypotheek kunt afsluiten.

Inkomen van een zzp’er

Bij een hypotheekaanvraag kijkt de bank altijd naar het loon dat je verdient. Op basis daarvan wordt jouw maximale hypotheek berekend. Bij iemand in loondienst is het loon eenvoudiger te berekenen, omdat diegene een constant loon heeft. Een zzp’er kan daarentegen elke maand een ander bedrag verdienen. Daarom moet de bank een schatting doen om het inkomen van een zzp’er vast te stellen. Het inkomen waarmee de bank rekent, wordt het toetsinkomen genoemd.

Toetsinkomen berekenen

Bij een hypotheekaanvraag kijkt de bank altijd naar het loon dat je verdient. Op basis daarvan wordt jouw maximale hypotheek berekend. Bij iemand in loondienst is het loon eenvoudiger te berekenen, omdat diegene een constant loon heeft. Een zzp’er kan daarentegen elke maand een ander bedrag verdienen. Daarom moet de bank een schatting doen om het inkomen van een zzp’er vast te stellen. Het inkomen waarmee de bank rekent, wordt het toetsinkomen genoemd.

Banken berekenen alleen je gemiddelde winst wanneer er sprake is van een stijgende lijn in de afgelopen drie boekjaren. Wanneer het laatste jaar lager uitvalt dan de andere jaren, dan gaat de bank uit van het laatste jaar en wordt dat bedrag als de maximale winst genomen. Verder moet het komende boekjaar positief verlopen en in lijn zijn met de winst in de andere boekjaren.

Op basis van de gemiddelde winst van jouw onderneming wordt het toetsinkomen berekend. Sommige banken nemen hierbij het gehele bedrag van de gemiddelde winst als toetsinkomen, terwijl andere banken bijvoorbeeld 90% van het bedrag nemen.

Net begonnen als zzp’er?

Het kan zijn dat je nog niet zo lang een eigen onderneming hebt en nog geen drie jaar aan jaarcijfers kunt laten zien. In principe kun je dan alsnog een hypotheek krijgen wanneer je minimaal één boekjaar hebt gedraaid met je onderneming. Voor de andere jaren wordt dan jouw inkomen uit loondienst meegenomen in de berekening. Verder moet je onderneming in dit geval een positieve prognose hebben voor het komende jaar.

Sommige banken zullen je toetsinkomen lager inschatten als je nog geen drie jaar actief bent als ondernemer. Of ze gaan uit van een bepaald percentage van de gemiddelde winst.

Ook zijn er een aantal banken die helemaal geen hypotheek verstrekken aan zzp’ers die nog geen drie jaar actief zijn. Kijk dus goed welke bank voor jou de beste optie is. Je hypotheek kan door de berekeningsmethode van je toetsinkomen bij de ene bank veel hoger uitvallen dan bij een andere bank.

Hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Het is mogelijk om een hypotheek met NHG aan te vragen wanneer jij als ondernemer nog maar één jaar actief bent geweest. Zo kun je op een verantwoorde manier een betaalbare hypotheek krijgen. NHG biedt je namelijk een vangnet als je door omstandigheden de maandlasten niet kunt betalen. Een extra voordeel is dat je bij een NHG-hypotheek profiteert van rentekorting.

Sinds 2019 is het verplicht om gebruik te maken van de Inkomensverklaring Ondernemer wanneer je als zzp’er een hypotheek met NHG aanvraagt. Op onze website kun je meer lezen over NHG, bijvoorbeeld over de voordelen en voorwaarden.

Inkomensverklaring Ondernemer aanvragen

Wanneer je een hypotheek met NHG wilt aanvragen, heb je dus een Inkomensverklaring Ondernemer nodig. NHG heeft een aantal partijen geselecteerd bij wie je deze verklaring kunt aanvragen. Dat zijn de volgende partijen:

• Zakelijk Inkomen
• Raadhuys Tax Legal Accounting
• Pentrax advies
• Overviewz

Met de partij die je benadert voor de Inkomensverklaring Ondernemer, mag je overigens geen zakelijke relatie hebben of in de afgelopen drie jaar een zakelijke relatie hebben gehad.

Na de aanvraag ontvang je deze verklaring binnen vijf werkdagen. De verklaring is zes maanden geldig, wat betekent dat je binnen deze zes maanden een hypotheekaanvraag kunt indienen. De kosten voor het aanvragen van de Inkomensverklaring Ondernemer zijn afhankelijk van jouw ondernemingsvorm.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp’er

Iets wat vaak wordt vergeten door zzp’ers is de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dat terwijl deze verzekering erg belangrijk kan zijn. Stel je voor: je hebt een hypotheek afgesloten en een woning gekocht. Elke maand betaal je netjes de hypotheekkosten, maar dan raak je plotseling arbeidsongeschikt. Dat heeft grote financiële consequenties. Je inkomen valt namelijk weg, terwijl je hypotheek doorloopt.

Wanneer je in loondienst bent, betaalt je werkgever in dat geval maximaal twee jaar je loon door. Als je zzp’er bent, heb je dit vangnet niet. Voor een zzp’er kan het dus van groot belang zijn om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, zodat je je hypotheek ook bij arbeidsongeschiktheid kunt blijven betalen.

Vergeet niets bij je hypotheekaanvraag!

Wil je ervoor zorgen dat je niets over het hoofd ziet bij het aanvragen van je hypotheek en het afsluiten van verzekeringen? Ga dan om tafel zitten met een hypotheekadviseur. Deze adviseur zorgt ervoor dat alles goed geregeld wordt en dat je niets vergeet. Wil jij een hypotheekadviseur bij jou in de buurt? Vind dan de best passende adviseur op HypotheekAdvies.nl.

Checklist voor het aanvragen van je hypotheek

Het regelen van een hypotheek kost tijd. Hier krijg je vaak ongeveer zes weken voor. Die termijn is echter voor iemand in loondienst makkelijker te halen dan voor een zzp’er. Als zzp’er komen er namelijk meer documenten bij een aanvraag kijken. Voor een goede voorbereiding vind je hieronder een overzicht van de documenten die je nodig hebt voor een hypotheekaanvraag.

Persoonlijke documenten

De persoonlijke documenten die je nodig hebt voor je aanvraag, zijn niet anders dan bij een persoon in loondienst. Het gaat om:

• Kopie van je ID-kaart of paspoort
• Afschrift van je spaarrekening
• Pensioengegevens (als je die hebt)

Documenten voor je nieuwe huis

Bij het aanvragen van een hypotheek moet je ook de nodige informatie over het gekochte huis meenemen. Daarvoor moet je de volgende documenten bij je hebben:

• Kopie van het koopcontract
• Het taxatierapport van de nieuwe woning
• Het bouwkundig rapport (als de geldverstrekker daar om vraagt)

Documenten met betrekking tot je onderneming

De documenten die jij moet meenemen over je onderneming zijn ook belangrijk. Zorg ervoor dat je elk van de volgende documenten compleet aanlevert:

• De KVK-inschrijving van je onderneming
• De polis van je arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Minimaal drie jaar zzp’er?
• Jaarcijfers van de afgelopen drie jaar
• De belastingaangiftes en -aanslagen van de afgelopen drie jaar
• Nog geen drie jaar zzp’er?
• De jaarcijfers die wel beschikbaar zijn
• Een prognose voor het komende jaar
• Informatie over je inkomsten uit loondienst en je arbeidsverleden
• Eventueel een Inkomensverklaring Ondernemer voor het aanvragen van een NHG-hypotheek.

Wanneer je deze documenten geregeld hebt, kun je je hypotheekaanvraag doen. Het is niet erg als er nog een document ontbreekt, maar houd er wel rekening mee dat er meer tijd overheen gaat als dit het geval is.

Een hypotheekadviseur helpt je verder!

Het aanvragen van een hypotheek als zzp’er is een lastige klus. Extra hulp van een specialist is dan ook heel welkom. Wij helpen je verder. Op HypotheekAdvies.nl kun je hypotheekadviseurs vergelijken  die gespecialiseerd zijn in hypotheken voor zzp’ers. Zo kun jij een geschikte hypotheekadviseur vinden die jou meer vertelt over de mogelijkheden voor een zzp-hypotheek.